Як швидше погасити кредит: ці 3 способи допоможуть позбутися боргів

142

Перш ніж братися за борги, накопичіть подушку безпеки

В американському банку Wells Fargo вважають, що, перш ніж почати активно виплачувати борги, потрібно створити надзвичайний фонд. Ці гроші стануть у пригоді на непередбачені витрати, якщо терміново знадобляться кошти на лікування, доведеться ремонтувати автомобіль або настане криза.

Без цих коштів ви можете зірвати свій план і скористатися кредитною карткою або споживчим кредитом, але це тільки збільшить ваш борг і посилить фінансову ситуацію.

В ідеалі потрібно накопичити суму, яка покриє витрати за півроку. Однак це може бути нереально, тому що ви й так відчуваєте фінансову скруту і маєте великі борги. У цьому випадку намагайтеся накопичити суму на три місяці. У цей час потрібно робити мінімальні платежі за кредитами, щоб вам не нараховували пені за прострочення та не псувався ваш кредитний рейтинг.

Високе кредитне навантаження, тобто співвідношення боргів та зарплати позичальника, теж погано впливає на рейтинг. Після того, як ви накопичили невеликий резервний фонд на чорний день, можна приступати до погашення боргів. Подивимося на два найпопулярніші прийоми.

Метод снігової грудки

Він полягає в тому, щоб спочатку виплачувати найменші борги, а потім йти по наростаючій великій заборгованості. Згідно з дослідженням Harvard Business Review, зосередження уваги на найменшому боргу — найефективніша стратегія з погляду психології, оскільки вона дуже впливає почуття прогресу. Людям подобається спостерігати, що з виплати маленького боргу його залишок помітно зменшується, і це мотивує продовжувати позбавлятися боргів.

У компанії Ramsey Solutions автора книг з особистих фінансів Дейва Ремсі вважають, що з виплатою боргів від найменшого до найбільшого потрібно набирати темпи. Коли ви закриєте найменшу заборгованість, потрібно направити мінімальний платіж, який ви платили, у наступний за величиною платіж. Тобто, позбавляючись маленьких боргів, ви звільняєте кошти на більший.

У компанії вважають, що цей метод працює, тому що змінюється ваша поведінка. Крім виплати заборгованостей за методом снігової грудки, потрібно не влазити у нові борги, не брати кредити.

Метод лавини

Метод лавини психологічно важчий, але математично вигідніший. Він полягає в тому, щоб спочатку виплачувати кредит з найвищою відсотковою ставкою незалежно від розміру заборгованості, а потім рухатися за спадною. Це допоможе заощадити на виплаті відсотків у майбутньому, а також рухатися до фінальної мети швидше. Однак цей підхід потребує дисципліни.

Крок 1. Складіть перелік усіх боргів. Починайте із кредиту з найбільшою процентною ставкою. Борги з іпотеки сюди також не входять

Крок 2. Складіть бюджет, підрахуйте ваші доходи та витрати, запишіть щомісячні платежі за кредитами та подумайте, скільки грошей можна виділити додатково на погашення боргів. Можете взяти підробіток, продати непотрібні речі, витратити на виплати подаровані гроші

Крок 3. Робіть мінімальні платежі за всіма боргами, крім кредиту з максимальною ставкою

Крок 4. Кредит з найбільшою ставкою у пріоритеті, тому за ним потрібно платити якнайбільше залежно від ваших можливостей. Надсилайте додаткові кошти, які тільки можете отримати, на його погашення.

Крок 5. Після того як виплатите цей кредит, рухайтеся до боргу з наступною величиною за ставку. Гроші, які ви витрачали на попередню позику, тепер використовуйте для виплати наступного

Рефінансування допоможе знизити ставку, переплату та термін кредиту

Якщо ви хочете менше платити за кредитами, їх можна рефінансувати — отримати нову позику на погашення старого. Рекомендуємо https://creditzaim.com.ua/zajjmy/vse-mfo/vygodnye-zajjmy-v-mfo/maloizvestnye/ Така процедура підійде тим, хто брав кредити під високий відсоток, а згодом у банках з’явилися вигідніші пропозиції. Рефінансування — ще один спосіб, який допоможе швидше погасити борги, оскільки він не тільки дозволить знизити ставку і переплату за нього, а й термін кредиту.

 

Крім того, можна рефінансувати кілька кредитів у різних банках. Таким чином, ви сплачуватимете єдиний щомісячний платіж. Рефінансування не псує кредитну історію на відміну реструктуризації боргу.

 

Проте не варто об’єднувати споживчі кредити з іпотечними, тому що в цьому випадку ви втратите право на податкове відрахування — 13% від сплачених за іпотекою відсотків, але не більше 390 тис. дол.

Прокоментуєте?

Передплатіть УЛГ у форматі PDF!